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二维码支付, 阿里腾讯应如何应对银联的抢跑?

阅读次数:341  作者:搜狐IT  来源:搜狐IT  发布日期:2014-07-09
二维码支付

竞技场上,不怕对手跑得快,就怕对手先抢跑。当然,最可怕的,是抢跑之后没有重赛。

就在阿里巴巴和腾讯还在态度诚恳地积极配合央行进行二维码支付标准制定和安全风险评估时,日前就有消息爆出,中国银联已经悄悄完成了二维码支付系统的技术开发,已经在跟各大银行商讨合作推广事宜了。

这绝对让支付宝和财付通大跌眼镜:明明是自己起了个大早,却因为被人半路请去喝茶,结果彻彻底底赶了个晚集!

安全问题只是个技术幌子?

今年313日,央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》(同时也给了财付通一份),暂停了支付宝、腾讯的二维码支付服务。央行当时给出的理由是:二维码支付突破了传统受理终端的业务模式,其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全,在保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

二维码在制造业、物流业、零售业等领域早已得到广泛应用。近年来,国际国内对二维码技术在移动支付方面有所尝试和拓展,但总体上有关技术、业务模式仍处于探索阶段,尚无统一的技术标准和检测认证标准,存在一定风险隐患。一是二维码生成机制和传输过程存在风险隐患;二是支付终端的安全性较难保障;三是二维码支付指令验证手段较为单一,安全性屏障不够。

有关国家中央银行、银行卡组织和金融机构等出于风险顾虑,对二维码支付在金融领域的应用均较为谨慎,全球尚未有在金融服务领域大规模应用的案例。近年来,国内已陆续发生了许多关于二维码支付的风险案件,客户因为扫描二维码导致个人信息泄露、账户资金被盗。在没有建立相关安全技术标准、统一的业务规则和相应的消费者权益保护制度安排的情况下,拥有上亿用户的支付公司全面推广二维码支付可能引发的多种风险难以想像。

从支付宝和财付通的两家母公司阿里巴巴和腾讯来看,他们都拥有亿万级别用户量的业务运营经验,在第三方支付方面这么多年来几乎也没出现过大问题,加上常年跟银行等金融机构合作,在技术上、风险控制上、运营机制上完全有能力做到安全可靠、风险可控。

所以,正如此前央行暂停支付宝和财付通的二维码支付时各界分析的那样,支付安全问题更多的还是表面的原因(当然这个问题的确需要重视)。作为主管部门,央行的角色当然不能不更多地考虑作为中国金融主体的各银行和银联等金融机构的利益。由于支付宝和财付通的二维码支付模式打破了原有线下刷卡支付“发卡银行:收单机构:银联=721”的费率分成模式,重切蛋糕抛开了线下收单机构和银联,央行受到来自银联和收单机构的压力可想而知。

银联抢跑用新壶装旧酒

说起二维码支付,这绝对互联网金融领域中又一个值得大书特书的创新。早在去年年底,阿里巴巴旗下的支付宝和腾讯旗下的财付通就先后试水二维码支付业务。然而,今年的313日,央行一纸紧急文件,以安全为名,暂停了支付宝和财付通的二维码支付服务。

暂停之后,银联与支付宝、财付通等第三方支付一起,一直在跟央行、支付清算中心等监管部门商讨制定二维码支付标准。或许正因为如此,阿里巴巴和腾讯一直以为大家都在局中,所以虽然内心非常焦急、期望尽快明确标准和开启业务,但既然央行不发话,也只能不温不火地跟进着。

没曾想,看似缺乏斗志和野心的银联一面积极掺和着二维码支付标准制定的事儿,另一面,却早已经自起炉灶,在二维码支付标准出台之前,自行琢磨出了一套“抢跑”的办法,并快速付诸行动。

21世纪经济报道独家获悉,银联的二维码支付系统方案包括两部分,一是线上和橱窗扫码支付,二是线下扫码支付;后者则依附于银联原有的线下收单布局体系,以扫码代替刷卡环节。在应用场景上,银联的线下二维码支付与支付宝、财付通的扫码流程正好相反,即消费者移动终端生成银行卡信息的二维码,商家进行扫码后完成资金信息传递并支付。

银联的二维码支付模式

正因如此,有业内人士认为,银联模式的二维码支付与支付宝、财付通模式的重大区别在于,其本质还是线下支付,只是用“扫码”取代了“刷卡”流程,是一种自然的技术升级。

这一次,不能不说银联的这一手玩得着实漂亮!事实上,在央行态度没有明确之前,尤其是官方的二维码支付标准没有正式确定和出台之前,纯粹的基于线上互联网的二维码支付业务是不可能开展的,即使是银联这个拥有央行“亲戚”背景的机构也不行。但是,银联这次推出的二维码支付,本质上只是银联原有支付业务的技术升级版。简单地说,只是把原来靠刷卡读取消费者银行卡信息变成了扫二维码读取消费者银行卡信息,从业务逻辑上并不违规。至于所谓的线上和橱窗扫码支付,更多地还是给支付宝和财付通放了个大大的烟雾弹而已!

央行的态度至关重要

现在来看,大家最关心的还是银联会不会在支付宝、财付通还在被“关禁闭”的时候,率先推出了二维码支付业务。这个问题,相信阿里巴巴和腾讯现在也眼巴巴地看着呢。

最有可能的情况是,央行会以各种理由放缓审批银联申报的速度(包括跟各大商业银行打招呼延缓跟银联合作谈判节奏),同时加快与支付宝、财付通以及各金融机构制定二维码支付标准的步伐,最终让几方在尽可能同步的时段相继推出二维码支付业务。

当然,一切都存在变数。既然银联面临在二维码支付上最终抢跑成功的可能性,那么,阿里巴巴和腾讯也不得不做两手准备。一方面继续跟央行周旋参与制定二维码支付标准,另一方面,业务研发和商业布局也必须快速推进了。

或许,今年下半年,我们就将看到一场真正的二维码支付大战打响。只是,胜负结果,我们希望是市场说了算。

各方博弈

尽管二维码支付已被央行暂停,但鉴于其技术为支付场景带来的便利性,未来市场潜力巨大,长期而言监管放开问题不大,各方博弈激烈。

尽管银联的二维码支付未开辟另一种支付场景,但二维码技术带来的安全性问题依然没有解决。

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